Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable et quand faut-il le choisir ?

 

Un taux d’intérêt flottant est un taux qui évolue avec le reste du marché. On l’appelle aussi taux d’intérêt variable, il évolue à la hausse ou à la baisse pendant la durée du titre de créance. Son opposé, le taux fixe, reste constant durant la durée de l’obligation de la dette. Si un emprunteur prend un prêt immobilier au taux d’intérêt fixe de 4 %, il paiera le même taux au cours de toute la durée du prêt. Dans le cas où, le prêt est à taux variable, en revanche, l’emprunteur peut payer 4 % au départ, puis voir le taux d’intérêt grimper ou diminuer en fonction de l’environnement financier global. Les prêts à taux variable sont courants dans les prêts hypothécaires. Cependant, les banques proposent aussi de tels prêts aux grandes entreprises.

 

Comment le taux d’intérêt variable évolue-t-il ?

En général, un taux d’intérêt variable est indexé sur un taux de référence clé dans une économie. Ainsi, tout changement de ce paramètre clé se répercute sur le taux d’intérêt variable. Certains des paramètres clés servant de référence sont :

  • le taux préférentiel ;
  • le Libor (London Interbank Offered Rate), l’un des taux de référence du marché monétaire ;
  • la moyenne mensuelle du trésor (MTA) ou l’indice du coût des fonds (COFI). 

Le taux Prime est un taux de référence clé aux États-Unis, tandis que le Libor est principalement utilisé en Europe.

 

Comprenons comment le taux d’intérêt variable est fixé à l’aide d’un exemple. Supposons que l’on décide d’un taux d’intérêt variable supérieur de 2 % au Libor. Ainsi, si le Libor est de 3 %, alors le taux d’intérêt appliqué sera de 5 %. Si le Libor passe à 4 % à l’avenir, alors le taux d’intérêt passera également à 6 %. Il faut noter que les taux d’intérêt ou les taux de référence ne changent pas tout seuls ou qu’aucune personne ou entité ne fixe ces taux. Les indicateurs économiques, comme les dépenses de consommation ou les stocks des entreprises, déclenchent un changement des taux de référence. Par exemple, un changement du taux préférentiel est le résultat d’une enquête sur ce que les banques factureraient à leurs précieux clients.

 

Avantages du prêt à taux variable

Flexibilité pour effectuer des remboursements de n’importe quel montant, à n’importe quel moment, sans aucune pénalité. En cas de baisse des taux d’intérêt, l’emprunteur peut rembourser son prêt plus rapidement. Un taux d’intérêt flottant est généralement plus bas que le taux fixe.

 

Inconvénients du prêt à intérêt variable

Puisque le taux d’intérêt dépend de la situation du marché, il peut s’avérer dynamique et imprévisible. Ainsi, cela entraîne une augmentation du risque de taux d’intérêt. L’imprévisibilité du taux d’intérêt rend la budgétisation difficile tant pour le prêteur que pour l’emprunteur. Lorsque les conditions du marché sont défavorables, les institutions financières tentent de répercuter le fardeau sur les clients en facturant des primes élevées.

 

En quoi est-il différent d’un taux d’intérêt fixe ?

Un taux fixe signifie un taux de prêt fixe pour toute la durée du prêt. Habituellement, un taux fixe est plus élevé que le taux variable de 1 % à 2 %. Un prêt à taux fixe procure à l’emprunteur un sentiment de certitude, car il connaît à l’avance la durée du prêt et les mensualités.

 

Choisir entre un taux d’intérêt variable et un taux d’intérêt fixe

Un emprunteur doit opter pour un prêt à taux variable s’il pense que le taux de référence restera constant ou diminuera au fil du temps. Dans un tel scénario, l’intérêt sur le prêt restera le même ou s’abaissera. De plus, avec le prêt à intérêt variable, les banques permettent généralement le remboursement anticipé sans aucune pénalité. Ainsi, cela vous aide à rembourser le prêt plus rapidement et à réduire le montant des intérêts que vous auriez payés. Ainsi, si vous vous attendez à ce que votre revenu augmente à l’avenir, un prêt à intérêt flottant pourrait s’avérer une meilleure option. D’un autre côté, un taux fixe est idéal si vous êtes d’accord avec l’IME et ne voulez pas de surprises. Il permet également de réduire votre risque financier. Aussi, les emprunteurs devraient opter pour un prêt à taux fixe si la certitude et la sécurité sont plus importantes pour eux ou s’ils s’attendent à ce que le taux augmente pendant la durée du prêt. En outre, un prêt à taux fixe vous aide à planifier votre budget, car vous connaissez à l’avance l’IME et la durée du prêt. Choisir entre le taux d’intérêt variable et le taux d’intérêt fixe est une décision financière importante. Un emprunteur doit faire preuve de diligence raisonnable lorsqu’il prend cette décision, parce qu’elle entraînera des conséquences sur ses objectifs financiers.

 

Passer d’un taux fixe à un taux variable et inversement

La majorité des banques offrent une facilité pour passer d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux variable ou vice versa. Cependant, elles facturent généralement des frais de conversion pouvant représenter un petit pourcentage du montant du prêt.

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