Un prêt in fine est une option de financement à court terme, avec un paiement forfaitaire unique à la fin de la durée du prêt. C’est pourquoi il est également appelé  » prêt ballon « . Tous les types de clients, en particulier ceux qui traitent des contrats fonciers ou des développements immobiliers, peuvent bénéficier de ce type de prêt. Ils sont classés parmi les hypothèques, les billets, les obligations ou d’autres types d’instruments de crédit. En outre, un prêt in fine à un taux d’intérêt fixe ou variable. Généralement, il applique un taux d’intérêt plus élevé par rapport aux prêts standard

Comment fonctionne un prêt in fine ?

Un emprunteur de prêt in fine se voit approuver un montant principal maximum déterminé sur la base de sa capacité de remboursement. La structure du prêt peut être conçue de différentes manières, en fonction de l’attitude de remboursement ou des conditions de paiement du client. L’emprunteur peut rembourser le prêt selon un mode de paiement unique ou régulier des intérêts. Le mode de paiement régulier est soit : 

• mensuel ;
• annuel ;
• annuel réduisant la somme forfaitaire à l’échéance.

Un prêt in fine forfaitaire comprend l’accumulation d’intérêts selon la durée du prêt comme mensuel, annuel et ainsi de suite. Il permet à l’emprunteur d’effectuer un paiement complet à l’échéance. Cependant, l’emprunteur a la possibilité de faire des paiements d’intérêts réguliers et éventuellement de réduire les remboursements au moment de l’échéance. Ce dernier est assez bénéfique pour le particulier dans lequel l’emprunteur s’attend à une énorme entrée d’argent, comme un bonus ou des rendements fixes. En dehors de cela, un paiement périodique diminue également la charge financière au moment du remboursement.

Exemple 

Supposons que vous preniez un prêt d’un montant de 1 900 € et que vous le remboursiez dans un an à un intérêt de 10 % composé annuellement. Dans le cas d’un prêt in fine, la personne paiera 2 090 €, soit 1 900 € de principal plus 190 € d’intérêts, en un seul mode de paiement.

Avantages du prêt in fine

Le prêt in fine offre de la flexibilité à l’emprunteur. Le prêt est avantageux pour une entreprise rencontrant un problème de trésorerie à court terme. Les personnes qui sont à court d’argent et qui s’attendent à recevoir de l’argent à court terme peuvent en bénéficier. Les prêts in fine sont assortis d’une option dans laquelle le paiement des intérêts mensuellement ou annuellement réduit la charge financière de l’emprunteur au moment du remboursement du prêt.

Inconvénients du prêt in fine

Le prêt in fine comporte un facteur de risque, car il implique un paiement lourd à la fin, l’emprunteur peut ne pas avoir fait les préparatifs nécessaires pour rembourser le prêt en une seule fois. Il peut entraîner un énorme paiement forfaitaire d’intérêts à la fin de l’échéance.

Refinancer en vendant

Le prêt in fine sert souvent à acheter une propriété résidentielle et éviter le paiement de versements élevés. Cependant, cela ne fonctionne que si le prix de la propriété augmente. A l’échéance, ils peuvent vendre la propriété qui vaudrait plus ou la refinancer. Au contraire, si les prix de l’immobilier baissent, cela a pour conséquence de faire souffrir les emprunteurs pendant le terme de la crise financière mondiale. Durant cette période, les emprunteurs se retrouvent dans l’incapacité de vendre la propriété en raison de la baisse des prix, mais ils auraient utilisé le bénéfice pour faire face au remboursement du prêt in fine.

Conclusion

Les prêts in fine sont un outil utile pour les entreprises en manque de liquidités à court terme, mais les banques exigent un ratio prêt/valeur élevé. La valeur de l’actif doit couvrir le montant du prêt par une bonne marge. Le ratio prêt/valeur se définit comme suit. Habituellement, dans le cas d’un prêt in fine, les banques imposent que 75 % du prêt soit couvert par la valeur de l’actif. Ceci afin qu’elles puissent le vendre et se faire rembourser en cas de retard de paiement.